Démystifier les régimes de retraite : mieux comprendre vos options

Démystifier les régimes de retraite : mieux comprendre vos options

On peut rêver à sa retraite pendant des années, mais la retraite aujourd’hui n’a plus rien à voir avec le portrait qu’on pouvait s’en faire avant, surtout pour les médecins. En effet, il est désormais possible de passer graduellement à la retraite, notamment en travaillant à temps partiel. Les finances à la retraite se sont aussi complexifiées : les stratégies de retrait étant assez nombreuses, les médecins pourront trouver celles qui répondent le mieux à leurs besoins pour une retraite épanouissante.

Qu’est-ce qu’une retraite épanouissante? C’est la santé physique, le bien-être émotionnel et social, l’autonomie et, à la base de tous ces facteurs, la sécurité financière.

Qu’elle soit faite de voyages, de bénévolat, de plus de temps avec la famille ou de travail à temps partiel, la retraite doit être bien planifiée. Pour avoir l’argent nécessaire à la retraite, il vous faudra l’épargner et le faire fructifier pendant que vous travaillez, que ce soit avec l’aide d’un conseiller ou en investissant par vous-même.

Pourquoi un régime de retraite pour les médecins?

La réalité financière des médecins, autant les difficultés que les possibilités, est unique : les études prenant plus de temps que pour la majorité des autres professions, les médecins commencent leur carrière plus tard, avec une dette étudiante beaucoup plus lourde. Ça laisse bien moins de temps pour se préparer à la retraite.

Qui plus est, les médecins au Canada étant majoritairement des travailleurs autonomes, leur revenu peut varier d’une année à l’autre. Enfin, ils vont choisir d’exercer leur profession en société pour différentes raisons. Avec une carrière bien remplie, beaucoup de médecins n’ont tout simplement ni le temps ni l’envie de s’occuper eux-mêmes de leurs placements, et en l’absence de régime de retraite, ils se retrouvent à s’occuper de leur épargne-retraite seuls ou avec l’aide d’un conseiller financier.

Par contre, les placements, si prudents soient-ils, sont soumis à la volatilité des marchés : une part du rendement échappera toujours au contrôle de l’investisseur. Les régimes de retraite peuvent pallier cette incertitude avec un revenu prévisible et fiable, ce qui maintiendra le niveau de vie des participants et assurera leur tranquillité d’esprit. Auparavant, cela dit, aucun régime de retraite du genre n’était offert aux médecins.

C’est pour combler ce manque que le Régime de retraite Medicus a été créé. Établi en 2022, Medicus est un régime de retraite multi-employeurs à prestations déterminées qui répond actuellement aux besoins des médecins de six provinces, dans un grand nombre de spécialités. Il a été conçu exclusivement pour les médecins afin de simplifier l’épargne et d’éliminer ce stress, tout en leur assurant un revenu de retraite sûr et garanti à vie ainsi qu’une excellente protection financière aux membres de leur famille.

Avec un régime de retraite comme Medicus, adapté à leurs besoins particuliers, les médecins se débarrassent de tout un casse-tête financier et profitent d’un outil sûr, simple et sans intervention pour planifier leur retraite. Il est important de connaître le fonctionnement de votre régime d’épargne-retraite pour que vos décisions financières cadrent avec vos besoins et ceux de votre famille. Un régime de retraite comme Medicus peut simplifier le processus, et il comprend en prime des éléments conçus spécifiquement pour les médecins.

Parce qu’ils ne pouvaient en profiter de toute façon, beaucoup de médecins n’ont pas pris la peine de se renseigner sur le fonctionnement et les avantages des régimes de retraite. Voyons en détail ce qui fait de Medicus une option si spéciale.

Le rôle d’un régime de retraite

Il y a plusieurs façons d’épargner pour la retraite et de retirer ces fonds quand vous quittez le marché du travail. Il se peut que vous utilisiez déjà des instruments de placement enregistrés comme le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), que ce soit comme particulier ou par l’intermédiaire de votre société professionnelle. Vous pouvez également avoir une idée de ce à quoi vous attendre des régimes gouvernementaux comme le Régime de pensions du Canada (RPC). Votre portefeuille pourrait aussi comprendre de l’épargne qui n’est pas à l’abri de l’impôt ou des comptes de placement. Enfin, vous possédez sûrement votre maison et peut-être que vous êtes même propriétaire d’un immeuble locatif.

Dans bien des cas, ces instruments se complètent et peuvent constituer, ensemble, votre épargne-retraite. Un régime de retraite vient ajouter un revenu sûr et prévisible à tout ça. Par exemple, les retraits d’un REER ou d’un CELI subissent la volatilité des marchés, ce qui n’est habituellement pas le cas des prestations d’un régime de retraite. De plus, un régime de retraite vous protège contre l’épuisement de vos actifs, car la rente vous sera versée toute votre vie, ce qui n’est pas le cas d’un REER ou d’un CELI. Enfin, avec la sécurité que vous procure un régime de retraite à prestations déterminées, il est également possible de consacrer une plus grande part de votre actif à des placements axés sur la croissance.

Comment fonctionne le Régime de retraite Medicus?

Les régimes de retraite se fondent obligatoirement sur la relation employeur-employé. Avec Medicus, le médecin qui exerce en société (incorporé) joue un double rôle : celui d’employeur participant (par l’entremise de sa société médicale professionnelle) et celui de participant au régime (à titre d’employé de la société). Les médecins qui ne sont pas incorporés, mais qui travaillent pour un employeur participant, peuvent aussi devenir participants.

Les cotisations des participants au Régime sont réunies dans un seul fonds en fiducie supervisé par un conseil d’administration qui agit dans l’intérêt des participants. Grâce à la mise en commun des cotisations, les participants ont non seulement accès à des placements spécialisés, mais profitent aussi d’un risque peu élevé en raison de l’horizon de placement à long terme. Les cotisations sont calculées selon un taux de 18 % du maximum des gains ouvrant droit à pension, soit 187 800 $ pour 2025, ce qui établit la cotisation annuelle maximale à 33 800 $.

Le calcul de la rente suppose que vous prendrez votre retraite à 65 ans et que vous commencerez à toucher vos prestations à ce moment-là. Pour chaque année de participation au Régime, vous accumulez une rente correspondant à 2 % du maximum des gains ouvrant droit à pension que vous avez reçus de votre société (ou employeur participant) cette année-là.

Par exemple, si un médecin adhère à Medicus le 1^er janvier 2025 et cotise le montant maximum pendant 25 ans, il recevra une prestation annuelle de 137 020 $ à sa retraite.

Les transitions de la vie et leurs répercussions financières

La vie évolue (études, carrière, famille, etc.), et les décisions qui étaient bonnes à 25 ou 35 ans ne le seront pas nécessairement à 45 ou 55 ans. C’est pourquoi il est bon de revoir ses plans financier et de retraite régulièrement.

Votre vie change, vos finances aussi : si vous vous mariez, vous privilégierez sûrement un plan de retraite conjoint au lieu d’en avoir chacun un. Si vous avez des enfants, vous penserez aussi à leur avenir. Acheter une maison, changer de carrière, ou prendre congé pour prendre soin d’un proche ou faire du bénévolat à l’étranger auront des répercussions sur vos revenus et, donc, sur votre épargne-retraite.

Quelle que soit l’étape où vous en êtes dans votre vie, il est toujours bon de revoir votre plan de retraite régulièrement pour vérifier que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs et corriger le tir si vous ne l’êtes pas.

Atteindre vos objectifs de retraite

Au début de votre carrière, la retraite semble bien loin, mais presque tout le monde qui a plus de 65 ans dira qu’elle est arrivée beaucoup trop vite. Pour être prêt financièrement, pour que vous puissiez vous concentrer sur vos objectifs pour la vie après le travail, il faut commencer à épargner et planifier le plus tôt possible. De cette façon, vous donnez à vos placements tout le temps de fructifier, et vous aurez un coussin pour les urgences… ou les occasions inattendues. Si vous adhérez au Régime de retraite Medicus aujourd’hui, vous aurez, à votre retraite, un revenu mensuel prévisible, pour le reste de vos jours.

Même si vous obtenez l’aide d’un spécialiste pour vos placements, votre plan de retraite vous appartient : vous travaillez avec votre conseiller financier pour brosser un portrait clair de vos besoins et de votre situation, et établir les objectifs et stratégies en conséquence. En adhérant à un régime de retraite et en confiant aux experts la gestion au quotidien de vos placements, vous économisez temps et ressources, et, en fin de compte, de l’argent.

Si vous êtes prêt pour une rencontre exploratoire au sujet de Medicus et que vous voulez parler à l’un de nos spécialistes pour obtenir des réponses à vos questions, rendez-vous sur notre site à l’adresse regimederetraitemedicus.com.